站在青海省海北藏族自治州祁连县扎麻什乡夏塘村，抬眼就是绵延起伏的祁连山，这里是青海省最主要的牧场之一，草场依然保持着纯天然状态。

　　七八月份的夏季正好是草生长最好的季节，三五成群的牛羊悠闲地低头吃草。除了在草场放养之外，到了售卖标准、预备出栏的牛羊也会在棚里先圈养一段时间。夏塘村村委会副主任马忠义熟练地从仓库里拉出一袋子草料，均匀地洒在牛棚的食槽里，几头西门塔尔牛迅速围了上来。

　　像马忠义这样的养殖户群体，是青海省农商银行（农信社）系统的主要客户群体之一，这与东部地区银行有着明显的不同。青海省农村信用社联合社党委委员、副主任桑任庚对经济观察报记者表示，农商银行是青海省服务网点最多、覆盖面最广、最贴近农牧民的地方性金融机构。

　　青海省地势高峻，当地有发展农业、畜牧业的天然基础，藏羊、牦牛、青稞等都是这里的特色产业。多年来，青海省农商银行（农信社）系统围绕这些本地产业，持续深耕农牧业、旅游业客群。

　　在成立夏塘村财义种养殖专业合作社之前，马忠义和很多村民一样，靠挖虫草、种植青稞以及个体饲养牛羊为生。

　　后来，马忠义和其他 6 位股东成立了合作社，买了西门塔尔牛，做起了肉牛养殖的生意。西门塔尔牛具有体型大、长势快的特点，一般情况下，从小牛犊开始到达到出栏标准，周期在两年左右。

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　　草场只在特定的季节可以放牧，其他时间则需要育肥，养殖饲料成本则占了大头。以马忠义的合作社为例，一吨饲料价格在 1200 块钱左右，他们会从安徽等地购买。粗略算起来，育肥时期，母牛每月所需要饲料大约 700 元，公牛则更多一点，要 800 元左右。

　　养殖规模扩大之后，马忠义的合作社有 50 头左右的西门塔尔牛，购买草料、雇佣工人养殖等方面面临资金缺口。马忠义等人了解到祁连农商银行的贷款政策后，尝试向银行进行贷款，解决流动资金紧张的问题，在没有抵押资产的情况下，他很快贷到了款。

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　　这源于当地银行和村里合作开展的 双基联动 模式。祁连农商银行副行长马青成告诉经济观察报记者，为解决村民的用款问题，降低贷款风险，祁连农商银行与当地村两委开展 双基联动 ，双方联合在当地逐乡逐村逐户进行全面摸底调查，了解农牧民个人基本信息、生产经营能力、家庭收入、家庭资产等。 我们每年都会对‘信用户’进行审核，通过评估后增信，村民可以在授信期内通过手机银行申请信用贷款。 马青成说，祁连农商银行还在夏塘村村委会设置了 双基联动 办公室，支行行长会不定时来坐班，及时提供金融服务，帮助解决资金问题。

　　不同于以往抵押贷款的方式，马忠义认为，祁连农商银行的信用贷款比较方便， 今天贷款明天就可以还款，而且每年都会增信，贷款额度也会随之提高。 马忠义现在可以从祁连农商银行获得 30 万元信用贷款，贷款利率在 5% 左右，加上当地政策有利息补贴，实际承担利率只需 3% 左右。

　　这种 双基联动 的方式，让银行能够更加了解客户，开展起业务来更加便利。马青成说： 对村里养殖少量牛羊的村民，祁连农商银行提供信用贷款 20 万元；对生意做得比较大的村民，除了提供信用贷款 20 万元之外，还会增加其他贷款，大都在 30 万元至 50 万元之间。

　　在祁连农商银行董事长金耀生看来，信用体系建设的深入推进，促使广大农牧户、小微企业、个体工商户及新型农业经营主体更加注重自身的信用，整体信用意识明显提高。祁连农商银行的农牧户不良贷款仅 14 笔，余额为 190.62 万元，农牧户不良率仅为 0.13%。 村民遇到牛羊暂时无法出栏的情况，导致无法按时还贷款时，我们会通过村里和农商银行建立的微信群沟通，村民们会帮助无法还款的村民进行还款，受帮助的村民第二天就可以进行信用贷款，再把钱还给帮助还款的村民。 马忠义说。

　　7 月份，身在青海省西宁市湟中区的千紫缘农业科技博览园（下称 千紫缘 ）负责人蔡有鹏也更加忙碌。 每天下午接待的是甘青大环线陕西团队，我们现在旅游水平已经超过 2019 年了，人数不断增加，收入也不断增加。 蔡有鹏说。

　　千紫缘是一个包括乡村旅游、餐饮服务、展览展示等功能的田园综合体，2017 年 8 月，园区启动建设青海省第一个太空植物博览园项目。蔡有鹏准备通过现下最流行的网络直播等形式，让省内外更多的游客认识千紫缘。

　　从这几年的数据来看，2019 年，千紫缘入园游客达 15.7 万人；2020 年，入园游客 21 万人次；2021 年和 2022 年受疫情影响，游客人数减少。尤其是 2022 年，千紫缘景区分别进行了 5 次不同时长的闭园，闭园时间达 180 余天，园区经营生产受到极大影响。

　　雪上加霜的是，2022 年千紫缘种植的太空蔬菜全都枯死。湟中农商银行董事长郭冬生回忆，当时与蔡有鹏沟通时，蔡有鹏说，这个情况真的是让他有一种想要 躺平 的冲动。

　　得知千紫缘的经营情况后，湟中农商银行为千紫缘先后办理无还本续贷贷款 4 次，共计 1700 万元，解决企业在疫情期间流动资金紧缺的问题。 ‘无还本续贷’模式，实际上就是以前的‘展期’。通过政策发展，后来变成了‘借新还旧’，但是‘借新还旧’的方式会影响银行分类，随后又发展为‘无还本续贷’。如果说没有这个政策，在疫情期间，青海乃至全国范围内会有一大批企业面临巨大的还贷压力，甚至还会有倒闭的风险。这个政策的出现，真切地为企业减轻了还贷压力，给了企业喘息的机会。 因为此政策，郭冬生见证了很多像千紫缘一样的企业的 重生 。

　　青海本地产业具有极大的地域特征，围绕当地的经济发展情况，银行必须 做深做透做实本地市场 。郭冬生告诉经济观察报记者，湟中农商银行紧扣的是乡村振兴和普惠金融两条主线，支持农牧户生产经营和农村特色产业发展。

　　2022 年，千紫缘因为园区办理土地出让手续，占用大部分流动资金，造成流动困难，湟中农商银行又增加临时授信 500 万元。

　　而且，湟中农商银行也将客户群体在园区范围进行拓展KB体育，在千紫缘园区开美食店的老板宋启春告诉记者，四年前，他在湟中农商银行贷了 5 万元信用贷款，开起了小店，现在靠着经营小店一年大概能挣 8 万元。

　　随着夏季旅游高峰的来临，总部位于青海省西宁市的青海三江雪生物科技集团有限公司（以下简称 三江雪公司 ）做了很多产品储备，这是一家以农林产品种植、收购、研发、精深加工为主的企业，比如 三江雪 牌高原青稞茶饮、红黑枸杞干果都是其特色产品。

　　缘于 中华枸杞养生苑项目 ，三江雪公司 2012 年与西宁农商银行开展了业务合作。2012 年，三江雪公司启动 中华枸杞养生苑项目 ，项目将农产品加工与现代旅游业结合，希望为游客提供集旅游、鉴赏、购物、住宿用餐等于一体的文化养生旅游综合体。

　　西宁农商银行副行长肖达告诉记者， 中华枸杞养生苑项目 总投资 1.73 亿元，建筑面积 9600 平方米，该公司筹措自有资金后，仍有 9600 万元资金缺口。随后该公司向西宁农商银行申请了贷款，西宁农商银行经调查审批后，发放了该笔贷款。

　　贷款发放后，中华枸杞养生苑项目顺利开建。肖达说，至今西宁农商银行已累计向三江雪公司发放贷款 1.3 亿元，见证了公司的成长与发展。

　　对于未来业务发展，三江雪公司希望将高原特色新产品推广得更远。三江雪销售运营总监唐丽君介绍，公司通过 传统电商 + 新媒体主流平台 发展模式，拓宽线上线下销售渠道，利用快手、淘宝、抖音、拼多多等直播平台和短视频传播方式进行全方位推广，力争 2023 年实现产品销售收入 1.5 亿元。

　　通过聚焦特色产业发展，银行为辖内新型经营主体和特色农牧产业发展注入金融活水。不仅是西宁、祁连等地，青海农信系统中的多家农商行也是这样做的。

　　按照祁连农商银行董事长金耀生的规划，随着推进信用体系建设，诚信逐步成为农牧户、小微企业、个体工商户和新型农业经营主体生存及发展的自身要求，信用意识得到增强，地方金融环境得到改善，从而促进了农牧区经济的发展，实现农牧民增收、农商行增效。

　　截至 2023 年 6 月末，在青海农信系统的贷款投放方面，上半年完成年度任务的 153.81%，贷款余额、增量位列全省各金融机构前列。从当地的金融业发展来看，至 2023 年 5 月末，青海农信系统各项存款余额 925.21 亿元，较年初增加 7.61 亿元；各项贷款余额 817.44 亿元，较年初增加 15.04 亿元，存贷款余额在全省 19 家金融机构中分别位列第三、第四位。

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